Колектори часто розраховують на одне: людина не знає своїх прав і злякається. Дзвінки по кілька разів на день, повідомлення матері, «попередження» директору, погрози «виїздом групи». Більшість таких дій прямо заборонена Законом «Про споживче кредитування», а за деякі передбачена кримінальна відповідальність. Нижче пояснюємо, що колектор може робити законно, чого не може, і як зупинити тиск.
Коротко
- Колекторська компанія має право працювати лише після включення до реєстру НБУ (стаття 22 Закону «Про споживче кредитування»).
- Дзвонити з власної ініціативи можна лише з 9 до 20 години в робочі дні і не частіше двох разів на добу (стаття 25 Закону).
- Родичам і знайомим можуть телефонувати лише тоді, коли ви передали їхні дані кредитору. Вони мають право одразу заборонити обробку своїх даних.
- Повідомляти про ваш борг роботодавцю, колегам чи сусідам заборонено.
- Забрати майно колектор не може. Примусово стягує борг лише виконавець за рішенням суду або іншим виконавчим документом.
Хто такі колектори і звідки в них ваш борг
Колекторська компанія є юридичною особою, яка за договором з кредитором займається врегулюванням простроченої заборгованості. Працювати з боргами вона може лише після включення до реєстру колекторських компаній, який веде Національний банк. Реєстр відкритий на сайті НБУ, і першим кроком варто перевірити, чи є там компанія, яка вам телефонує. Договір кредитора з компанією поза реєстром закон визнає нікчемним.
Інша ситуація, коли кредитор продав сам борг. Це називається відступленням права вимоги, і новим кредитором за споживчим кредитом може бути лише фінансова установа, яка має право видавати кредити (стаття 18 Закону). Первісний кредитор має повідомити вас про відступлення або залучення колектора протягом 10 робочих днів. Платити новому кредитору ви зобов’язані після того, як отримали таке повідомлення.
Правила взаємодії зі споживачем
Стаття 25 Закону дозволяє лише три способи взаємодії: телефонні і відеорозмови та особисті зустрічі, текстові й голосові повідомлення, поштові листи з позначкою «Вручити особисто».
Під час першого контакту колектор зобов’язаний назвати кредитора, своє повне найменування, телефон і адресу для листування, своє ім’я, правову підставу звернення і розмір боргу з розбивкою. На вашу вимогу колекторська компанія чи новий кредитор мають протягом п’яти робочих днів надати документи, що підтверджують борг, включно з детальним розрахунком. Доки документів немає, повторно телефонувати вам з власної ініціативи вони не мають права. Тому вимогу надати розрахунок варто заявляти в першій же розмові і дублювати письмово.
Кожну безпосередню взаємодію колектор зобов’язаний записувати на відео чи аудіо і зберігати запис три роки. Записуйте розмови і зі свого боку: для скарги це найкращий доказ.
Дзвінки родичам, колегам, роботодавцю
Колектор може зв’язуватися з третіми особами лише тоді, коли їхні дані передав кредитору сам споживач, наприклад указав контактну особу в анкеті на кредит. Навіть у цьому разі людина, якій зателефонували, може під час першої ж розмови заборонити обробку своїх персональних даних, і колектор зобов’язаний негайно припинити.
З усіма іншими людьми колектор узагалі не має права обговорювати ваш кредит. Закон окремо забороняє:
- будь-яким чином повідомляти третіх осіб про вашу заборгованість;
- вимагати від родичів чи роботодавця взяти ваш борг на себе, якщо вони не є поручителями;
- шкодити вашій діловій репутації або погрожувати цим.
Тож дзвінок директору з «проханням вплинути» на працівника є прямим порушенням.
Час і частота дзвінків
З власної ініціативи колектор не може контактувати з 20 до 9 години, а також у вихідні, святкові й неробочі дні. Змістовна взаємодія дозволена не більше двох разів на добу, а автоматичний додзвон не більше 30 хвилин на добу. Приховувати номер, з якого телефонують, заборонено.
Погрози і розголошення
Заборонені погрози, шантаж, дії, що принижують гідність або загрожують життю, здоров’ю чи майну. Заборонено вводити в оману щодо суми боргу, наслідків несплати, передачі справи до суду чи кримінального переслідування, а також видавати себе за державний орган. На конвертах не можна писати «виконавчий документ» чи «повідомлення про виселення». Витрати на роботу колекторів не можна перекладати на боржника.
Колектори тиснуть на вас або родичів? Зателефонуйте за номером 098 522 57 02, адвокат перевірить борг і підготує скарги.
Звідки колектори беруть номери родичів
Найчастіше з вашої ж кредитної анкети: багато онлайн-кредиторів просять указати «контактних осіб». Форма, через яку ви передаєте чужі дані, за законом має містити попередження про кримінальну відповідальність за статтею 182 Кримінального кодексу за незаконне поширення конфіденційної інформації про інших людей. Тобто, вписуючи номер мами, ви берете на себе певний ризик.
Якщо ж колектор знайшов номер у соцмережах чи сторонніх базах, а ви цих даних не передавали, це порушення з його боку. Закон забороняє колекторам обробляти дані третіх осіб, які не дали на це згоди, а також інформацію з соцмереж.
Дзвонять за чужий борг: що робити
- Скажіть, що ви не боржник, не є поручителем і забороняєте обробку своїх персональних даних.
- Продублюйте це письмово на електронну адресу компанії, яку вони мали назвати.
- Збережіть номери, час дзвінків, записи розмов і скриншоти повідомлень.
- Якщо дзвінки тривають, подайте скаргу до НБУ.
Платити чужий борг ви не зобов’язані, якщо не підписували договору поруки.
Як зупинити тиск
Основний адресат скарги Національний банк. Він розглядає звернення споживачів про порушення вимог щодо етичної поведінки, застосовує до порушників заходи впливу і може виключити колекторську компанію з реєстру (стаття 26 Закону). Додайте до скарги перелік дзвінків із датами, записи і скриншоти: без них скарга перетворюється на ваше слово проти їхнього.
Якщо колектор погрожує насильством вам чи близьким або пошкодженням майна, вимагаючи сплатити борг, пишіть заяву до поліції. Це може бути примушування до виконання цивільно-правових зобов’язань (стаття 355 КК). Незаконне поширення відомостей про вас або ваших близьких може підпадати під статтю 182 КК.
Найдієвіший крок часто найпростіший: передати спілкування адвокату. Якщо ви письмово повідомите кредитора і колектора з належними документами, що ваші інтереси представляє адвокат, вони не мають права з власної ініціативи контактувати з вами чи вашими близькими (пункт 12 частини п’ятої статті 25 Закону).
Залишається суд. Якщо колектор розголосив інформацію про борг або зашкодив репутації, можна вимагати відшкодування моральної шкоди. Якщо ви не згодні з сумою боргу, суд вирішить і цей спір.
Чи можуть колектори прийти додому або подати до суду
Особисту зустріч закон дозволяє лише з 9 до 19 години і лише якщо ви попередньо погодилися на неї під час телефонної розмови або письмово, а місце і час узгоджено заздалегідь. Візит без вашої згоди є порушенням. Відчиняти двері ви не зобов’язані.
Подати до суду кредитор або новий кредитор може. Але колектор не може ні описати, ні забрати ваше майно: це повноваження державного чи приватного виконавця, і лише на підставі рішення суду або іншого виконавчого документа. Якщо до цього дійшло і банк заблокував картку, читайте нашу статтю про те, як зняти арешт з рахунку.
Допомога адвоката
Ми перевіряємо, чи законно передано борг і чи правильно його пораховано, готуємо скарги до НБУ і поліції, беремо на себе спілкування з колекторами і захищаємо в суді. Назвіть по телефону компанію і суму, яку вимагають, і ми скажемо, чи законні ці вимоги. Більше на сторінці Спори з банками, а якщо ви не в Києві, замовте юридичну консультацію онлайн.
Часті питання
Чи мають право колектори дзвонити родичам?
Лише тим, чиї дані ви самі передали кредитору, наприклад як контактних осіб. Родич може під час першої розмови заборонити обробку своїх даних, і колектор зобов’язаний негайно припинити. Повідомляти родичам про ваш борг без вашої згоди заборонено.
Чи можуть колектори прийти додому?
Особиста зустріч можлива лише з вашої попередньої згоди, з 9 до 19 години, у заздалегідь узгоджені місце і час. Погрози і примус заборонені.
Куди скаржитися на колекторів?
До Національного банку України, а при погрозах ще й до поліції. Скаргу варто підкріпити записами розмов, скриншотами і переліком дзвінків.
Чи можуть колектори забрати майно?
Ні. Примусово стягнути борг може лише виконавець на підставі рішення суду або іншого виконавчого документа.
Що робити, якщо дзвонять за чужий борг?
Повідомте колектора усно і письмово, що ви не боржник і забороняєте обробку своїх персональних даних, і збережіть докази дзвінків. Якщо дзвінки не припиняються, скаржтеся до НБУ.
Матеріал підготувала адвокат Левченко Світлана Миколаївна, керуюча Адвокатським бюро «Левченко Груп». Стаття має загальний характер і не замінює консультацію щодо вашої ситуації. Джерела: Закон України «Про споживче кредитування», Кримінальний кодекс України, Національний банк України.
Часті питання:
У яких випадках ми можемо стати вашими юридичними консультантами?
- Вам потрібен захист у суді або перед іншими державними органами для відстоювання ваших прав та прав ваших близьких.
- Вас викликали на допит до органу досудового розслідування.
- Хоча вас ще не викликали, але ви маєте підозри, що вас можуть звинувачувати у справі, яка може вплинути на ваші інтереси.
- Ви вже стали учасником судового процесу і шукаєте підтримку та консультацію.
- Вам потрібно оскаржити судове рішення в апеляційному або касаційному порядку.
- Ви розглядаєте можливість перегляду судового рішення на підставі нових обставин.
- Ви плануєте подати заяву до Європейського суду з прав людини.
- У вас виникла правова проблема в іншій країні, але ви не можете виїхати туди для її вирішення.
Що робити, коли працівники правоохоронних органів телефонують і пропонують "зустріч"?
Навіть якщо Вам обіцяють, що це маленька розмова, не звертайте на це увагу. Часто такі зустрічі без адвоката призводять до проблем. Навіть якщо Ви впевнені в своїй правоті - звертайтесь до адвоката перед зустріччю з правоохоронцями. Ми готові допомогти вам обговорити ситуацію без будь-яких зобовʼязань та здійснити правовий супровід клієнта.
Як обрати найкращого адвоката у нашій компанії?
Керівник адвокатського бюро допоможе визначити, який адвокат найкраще підходить для вашої справи. Іноді найкращим варіантом буде, коли різні адвокати працюють над вашими питаннями. Один адвокат буде відповідальний за загальний процес, інший - за конкретні аспекти. Адвокат, що представлятиме ваші інтереси буде визначатись в залежності від складності та категорії справи, у клієнта буде постійний звʼязок зі своїм адвокатом. Ми зробимо все можливе для професійного та ефективного вирішення вашої справи.
Як ви будете отримувати інформацію щодо вашої справи?
Ми розуміємо, що важливо забезпечити відкриту комунікацію між адвокатом і клієнтом. Ми будемо інформувати вас про хід розгляду вашої справи та відповідати на ваші запитання своєчасно. Також ми повідомимо вас, коли ваша присутність буде потрібна у нашому офісі, суді або іншій установі.
Як забезпечити швидке вирішення моєї справи?
Для нас кожна справа - пріоритет. Ми стараємось надавати послуги швидко та ефективно, роблячи все для якнайшвидшого вирішення вашого питання.
Чи можу я бути впевнений в успішному результаті?
Адвокат не може надавати 100% гарантії успіху. Закони України забороняють адвокатам надавати гарантії успіху справи в суді. Наша гарантія - якість, професіоналізм, досвід, клієнтоорієнтованість та оперативність. Найкращим доказом професіоналізму нашої команди є результати наших успішних справ, що були виграшні для інших наших клієнтів!
Чи можете Ви вплинути на призначення дати судового засідання на зручний для мене час?
Судова система має автоматизований документообіг і авторозподіл справ. Судді призначають дату судового засідання відповідно до свого графіку. У разі неможливості прибути за викликом до суду у визначений час, за клопотанням сторони розгляд справи може бути відкладений судом на іншу дату та час.
Чи можете Ви зробити все потрібне «на вчора»?
Так, ми готові прискорити роботу над вашою справою, якщо це не суперечить процедурі та законам. Задоволені клієнти - наш пріоритет, і ми прагнемо діяти оперативно та якісно. Однак, відповідна процесуальна дія має виконуватись у встановлений законом, кодексами строк, а тому необхідно вчасно звертатись до адвоката за допомогою.
Для чого бізнесу адвокат, якщо у нього є юристи та служба безпеки?
Навички та компетенція юристів 'всередині' і служби безпеки відрізняються від адвоката. Адвокат має спеціальний статус, який дозволяє йому здійснювати захист у кримінальних справах та представляти інтереси у судах без обмежень. Наші адвокати мають великий досвід роботи з правоохоронцями та забезпечують власникам бізнесу і топ-менеджменту новий погляд на завдання та вирішення проблеми, швидко та якісно узгоджуємо всі питання.