З початку повномасштабної війни багато хто чув, що «під час воєнного стану кредити можна не платити». Це не так. Закон звільнив позичальників лише від штрафів і пені за прострочення, а сам борг і проценти за договором нікуди не зникли. Більше того, з вересня 2025 року знову спливає позовна давність, на яку дехто розраховував. Пояснюємо, що реально відбувається, якщо перестати платити, і як захиститися від завищених вимог банку чи МФО.
Коротко: що змінилося для позичальників
- Під час воєнного стану і 30 днів після нього за прострочення за кредитом не нараховують неустойку (штраф, пеню), інфляційні втрати і 3 відсотки річних. Нараховані з 24 лютого 2022 року штрафи кредитор має списати.
- Тіло кредиту і проценти за договором треба платити, як і раніше.
- Продовження позовної давності на час воєнного стану скасоване з вересня 2025 року.
- Виконавчі написи нотаріусів на кредитних договорах, які не посвідчені нотаріально, під час воєнного стану заборонені. Кредитор має йти до суду.
- Мобілізовані та деякі інші військовослужбовці мають пільги щодо процентів і штрафів.
Неустойка під час воєнного стану: що не нараховується
Головне правило міститься в пункті 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу. У період воєнного стану і протягом 30 днів після його припинення позичальник, який прострочив платіж за кредитом або позикою від банку чи іншого кредитодавця, звільняється:
- від відповідальності за статтею 625 ЦК, тобто від інфляційних втрат і трьох відсотків річних;
- від обов’язку сплатити неустойку (штраф, пеню) за прострочення.
Неустойка та інші платежі за прострочення, нараховані починаючи з 24 лютого 2022 року, підлягають списанню. Якщо у виписці чи позовній заяві ви бачите штрафи і пеню за період війни, це вже аргумент для захисту.
Проценти за користування кредитом під цю норму не підпадають: вони продовжують нараховуватися за умовами договору. Тому борг росте і під час війни, просто повільніше, ніж до неї.
Крім того, для споживчих кредитів діє загальне обмеження. Сукупна сума неустойки та інших платежів за порушення зобов’язань не може перевищувати половини суми, яку споживач отримав за договором (частина друга статті 21 Закону «Про споживче кредитування»). Для невеликих кредитів у межах однієї мінімальної зарплати закон окремо обмежує і неустойку, і зміну процентної ставки.
Позовна давність: на що розраховувати не варто
Загальна позовна давність становить три роки (стаття 257 ЦК). У 2022 році її продовжили на весь строк воєнного стану, і багато позичальників зробили висновок: «поки війна, кредитор нічого не втрачає, а після неї все одно не встигне». Ця логіка більше не працює.
Законом № 4434-IX від 14.05.2025 пункт 19 Прикінцевих положень ЦК про продовження позовної давності виключено. Закон набрав чинності у вересні 2025 року, і відтоді перебіг позовної давності поновився. Скільки строку залишилося у конкретній справі, залежить від дат прострочення і від того, чи не переривався строк.
Дві речі, які варто знати кожному боржнику:
- Позовна давність переривається, якщо ви визнали борг (стаття 264 ЦК). Частковий платіж, підписаний графік реструктуризації, лист з визнанням суми запускають строк заново.
- Суд застосовує позовну давність лише за заявою сторони, зробленою до ухвалення рішення (стаття 267 ЦК). Якщо ви не прийшли в суд і не заявили про сплив давності, суд стягне борг повністю.
Що буде через місяць, рік, три роки несплати
Перші тижні і місяці
Кредитор нагадує про прострочення дзвінками, повідомленнями і листами, потім передає справу колекторській компанії або продає борг. Колектори зобов’язані дотримуватися статті 25 Закону «Про споживче кредитування»: зокрема, взаємодіяти з вами за власною ініціативою не частіше двох разів на добу і не погрожувати. Порушення можна оскаржити до Національного банку.
Від кількох місяців до року
Кредитор нараховує проценти за договором і готує документи для стягнення. Під час воєнного стану стягнути борг через виконавчий напис нотаріуса за звичайним кредитним договором не вийде: постанова Кабінету Міністрів № 164 від 28.02.2022 забороняє вчиняти виконавчі написи на кредитних договорах, які не є нотаріально посвідченими. Тому банк або МФО подає позов до суду.
Суд
Ви отримуєте позовну заяву з розрахунком боргу. Тут вирішується, скільки ви реально заплатите. Саме в суді можна заперечити незаконні штрафи за період війни, проценти понад договір, комісії, неправильний розрахунок, сплив позовної давності.
Після рішення суду
Кредитор отримує виконавчий лист і передає його виконавцю. Далі арешт рахунків, стягнення із зарплати, опис майна. Під час воєнного стану боржник може користуватися коштами в межах двох мінімальних зарплат на місяць з одного рахунку, який визначить виконавець. Детально про це в статті Арешт рахунку: як зняти.
Отже, на питання «що буде, якщо не платити кредит три роки» відповідь така: майже напевно буде судове рішення і виконавче провадження, якщо тільки ви не скористаєтеся правом на захист у суді.
Онлайн-кредити і мікрозайми: особливості
Мікрофінансові організації найчастіше нараховують комісії і проценти так, що борг за кілька місяців у рази перевищує отриману суму. Тут працюють ті самі правила: заборона неустойки під час воєнного стану, обмеження сукупних штрафів, вимоги до колекторів.
На що звертати увагу в позові МФО:
- чи підтверджено, що гроші справді надійшли на вашу картку;
- чи погоджено умови договору електронним підписом, і яким саме;
- як рахувалися проценти після закінчення строку кредитування;
- чи немає в сумі пені і штрафів за період з 24 лютого 2022 року;
- якщо борг продали, чи є повні документи про відступлення права вимоги.
Банк або МФО подали до суду, а сума боргу здається завищеною? Зателефонуйте за номером 098 522 57 02, адвокат перевірить розрахунок.
Пільги для військовослужбовців
Пункт 15 статті 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» передбачає, що мобілізованим та деяким іншим військовослужбовцям, які беруть участь у захисті України, а також їхнім дружинам і чоловікам, не нараховуються штрафні санкції, пеня і проценти за користування кредитом. Виняток становлять кредити на житло, автомобіль, а також на сонячні панелі і вітрові установки з інверторами.
Для підтвердження статусу кредитору подають документи про військову службу. Без заяви банк часто продовжує нараховувати проценти, і їх потім доводиться списувати через претензію або суд.
Військовослужбовці, які проходять службу, члени сімей загиблих, померлих і зниклих безвісти належать до захищених категорій. Під час воєнного стану і 90 днів після нього вони можуть повідомити кредитора про свій статус і припинити взаємодію з колекторами (пункт 6-2 Прикінцевих положень Закону «Про споживче кредитування»).
Реструктуризація і кредитні канікули: як домовитися з банком
Загальних «кредитних канікул» для всіх закон не встановлює. Є кілька окремих механізмів:
- обов’язкова реструктуризація на вимогу споживача за договорами, укладеними до 24 лютого 2022 року, без застави і без рішення суду, якщо споживач жив на території бойових дій або окупації і відповідає соціальним критеріям, визначеним законом (пункт 7-1 Прикінцевих положень Закону «Про споживче кредитування»);
- призупинення платежів за іпотечними кредитами, якщо житло, яке є предметом іпотеки, зруйноване, пошкоджене або залишилося на окупованій території чи в зоні бойових дій (пункти 8 і далі тих самих положень);
- добровільна реструктуризація за домовленістю з банком. Багато банків мають власні програми для ВПО, військових і людей, що втратили дохід.
Перш ніж підписувати новий графік, порахуйте, чи не включили в нього штрафи за період війни, і пам’ятайте, що такий підпис перериває позовну давність.
Що робити, якщо подали до суду
- Не ігноруйте повістку. Заочне рішення майже завжди ухвалюють на користь кредитора в повній сумі.
- Отримайте копію позову з додатками і розрахунком боргу.
- Перевірте строки: дату останнього платежу, дату позову, чи не спливла позовна давність.
- Подайте відзив у строк, який визначив суд. Заявіть про позовну давність, якщо вона спливла, і оскаржте незаконні нарахування.
- Якщо рішення вже ухвалено без вас, оцініть можливість його переглянути або оскаржити.
Як ми захищаємо позичальників, описано на сторінці Спори з банками. Якщо потрібна швидка оцінка документів без візиту в офіс, скористайтеся онлайн-консультацією юриста.
Назвіть по телефону кредитора і суму вимоги, і ми запропонуємо стратегію захисту.
Часті питання
Чи можна не платити кредит під час війни?
Ні. Обов’язок повернути тіло кредиту і сплатити проценти зберігається. Змінилися лише правила щодо неустойки та відповідальності за прострочення.
Чи нараховують штрафи за прострочення під час воєнного стану?
Ні. Під час воєнного стану і 30 днів після нього позичальник звільняється від неустойки, інфляційних втрат і трьох відсотків річних за прострочення, а нараховані з 24 лютого 2022 року штрафи кредитор має списати.
Чи спишуть кредит через три роки?
Автоматично ні. Продовження позовної давності на час воєнного стану скасоване з вересня 2025 року, але сплив давності суд застосовує лише за вашою заявою, а будь-яке визнання боргу запускає строк заново.
Чи можуть арештувати рахунок без суду?
Примусове стягнення можливе лише за виконавчим документом. Виконавчі написи нотаріусів на кредитних договорах без нотаріального посвідчення під час воєнного стану заборонені, тож кредитор має отримати рішення суду.
Чи нараховують проценти мобілізованим?
Мобілізованим та деяким іншим військовослужбовцям, а також їхнім дружинам і чоловікам проценти за кредитами, штрафи і пеня не нараховуються, крім кредитів на житло, автомобіль і сонячну чи вітрову енергетику.
Матеріал підготувала адвокат Левченко Світлана Миколаївна, керуюча Адвокатським бюро «Левченко Груп». Стаття має загальний характер і не замінює консультацію щодо вашої ситуації. Джерела: Цивільний кодекс України, Закон України № 4434-IX від 14.05.2025, Закон України «Про споживче кредитування», Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», Постанова КМУ № 164 від 28.02.2022.
Часті питання:
У яких випадках ми можемо стати вашими юридичними консультантами?
- Вам потрібен захист у суді або перед іншими державними органами для відстоювання ваших прав та прав ваших близьких.
- Вас викликали на допит до органу досудового розслідування.
- Хоча вас ще не викликали, але ви маєте підозри, що вас можуть звинувачувати у справі, яка може вплинути на ваші інтереси.
- Ви вже стали учасником судового процесу і шукаєте підтримку та консультацію.
- Вам потрібно оскаржити судове рішення в апеляційному або касаційному порядку.
- Ви розглядаєте можливість перегляду судового рішення на підставі нових обставин.
- Ви плануєте подати заяву до Європейського суду з прав людини.
- У вас виникла правова проблема в іншій країні, але ви не можете виїхати туди для її вирішення.
Що робити, коли працівники правоохоронних органів телефонують і пропонують "зустріч"?
Навіть якщо Вам обіцяють, що це маленька розмова, не звертайте на це увагу. Часто такі зустрічі без адвоката призводять до проблем. Навіть якщо Ви впевнені в своїй правоті - звертайтесь до адвоката перед зустріччю з правоохоронцями. Ми готові допомогти вам обговорити ситуацію без будь-яких зобовʼязань та здійснити правовий супровід клієнта.
Як обрати найкращого адвоката у нашій компанії?
Керівник адвокатського бюро допоможе визначити, який адвокат найкраще підходить для вашої справи. Іноді найкращим варіантом буде, коли різні адвокати працюють над вашими питаннями. Один адвокат буде відповідальний за загальний процес, інший - за конкретні аспекти. Адвокат, що представлятиме ваші інтереси буде визначатись в залежності від складності та категорії справи, у клієнта буде постійний звʼязок зі своїм адвокатом. Ми зробимо все можливе для професійного та ефективного вирішення вашої справи.
Як ви будете отримувати інформацію щодо вашої справи?
Ми розуміємо, що важливо забезпечити відкриту комунікацію між адвокатом і клієнтом. Ми будемо інформувати вас про хід розгляду вашої справи та відповідати на ваші запитання своєчасно. Також ми повідомимо вас, коли ваша присутність буде потрібна у нашому офісі, суді або іншій установі.
Як забезпечити швидке вирішення моєї справи?
Для нас кожна справа - пріоритет. Ми стараємось надавати послуги швидко та ефективно, роблячи все для якнайшвидшого вирішення вашого питання.
Чи можу я бути впевнений в успішному результаті?
Адвокат не може надавати 100% гарантії успіху. Закони України забороняють адвокатам надавати гарантії успіху справи в суді. Наша гарантія - якість, професіоналізм, досвід, клієнтоорієнтованість та оперативність. Найкращим доказом професіоналізму нашої команди є результати наших успішних справ, що були виграшні для інших наших клієнтів!
Чи можете Ви вплинути на призначення дати судового засідання на зручний для мене час?
Судова система має автоматизований документообіг і авторозподіл справ. Судді призначають дату судового засідання відповідно до свого графіку. У разі неможливості прибути за викликом до суду у визначений час, за клопотанням сторони розгляд справи може бути відкладений судом на іншу дату та час.
Чи можете Ви зробити все потрібне «на вчора»?
Так, ми готові прискорити роботу над вашою справою, якщо це не суперечить процедурі та законам. Задоволені клієнти - наш пріоритет, і ми прагнемо діяти оперативно та якісно. Однак, відповідна процесуальна дія має виконуватись у встановлений законом, кодексами строк, а тому необхідно вчасно звертатись до адвоката за допомогою.
Для чого бізнесу адвокат, якщо у нього є юристи та служба безпеки?
Навички та компетенція юристів 'всередині' і служби безпеки відрізняються від адвоката. Адвокат має спеціальний статус, який дозволяє йому здійснювати захист у кримінальних справах та представляти інтереси у судах без обмежень. Наші адвокати мають великий досвід роботи з правоохоронцями та забезпечують власникам бізнесу і топ-менеджменту новий погляд на завдання та вирішення проблеми, швидко та якісно узгоджуємо всі питання.